你会算贷款真实利息吗？网贷真实利息你知道吗？

你会算贷款真实利息吗？

经常申请贷款就会遇到各式各样贷款产品，其中利率的表达方式也各不一样，比如说有：日息万分之五、月息八厘五、年利率5.39%等等。

看到这些大伙都蒙圈了，就会出现很多问题，比如：

我申请的贷款利息高不高？

贷款真实利率怎么计算？

有没有通俗易懂的计算公式？

带着这些疑问，火门来带你聊聊贷款利率那些事儿。

利率表达形式有哪些？

想要了解利率的计算，首先来学习一下利率的基本知识，包括单位分类，基本换算等。

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。

银行年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用万分号表示。

这几种怎么换算？

三种利率之间的换算方式是：

日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民间借贷常说的几分利，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

微粒贷或网商贷的利率是多少？

举个例子：如比较常用的微粒贷，是按日息计算的，一般在万分之五，即0.05%这样子，换算成年利率是多少呢？

即用0.05%乘以360天=18%

是的，你没看错，微粒贷的实际年利率是18%，算很高的了。

大家是不是觉得这样算挺简单的，不就是加减乘除嘛，小学生都会算。

其实没那么简单，其中有套路你们可能不知道。

问题点就在于还款方式的不同，会导致贷款利息千差万别。

聊一聊常见的还款方式

等额本息：

就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的，但每个月的本金和利息是变化的。

例如每个月都是还款100元，但第一个月可能是本金20元利息80元，第二个月可能就变为本金30元利息70元了，你还款的时候只看到是每个月都是还100元。

等额本金：

这个就是每个月还款的本金是相等的，利息是递减的，所以每个月还款额也是递减的。

等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见，两种方式各有各的优缺点。

等额本息是每月还款额固定，整体下来支出的利息较多；等额本金是前期还款压力会比较大，但整体下来支出的利息较少。

还有一种是等本等息，

有很多银行或者小贷公司常用这种方式

等本等息：每月的本金相等，利息也相等。

比如，借120000，1年12期，年利率10%，用等本等息方式还款：

每个月还本金=120000/12=10000

每个月还利息=120000*10%/12=1000

月还本息总额=11000

总利息=120000*10%=12000

这种方式就很坑了，每个月还了部分本金，但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算，你可能还觉得利率才10%不算高，其实这不是真实利率，所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。

平安新一贷产品，号称月息只要八厘五，年利率10.2%？？？

真的有那么低吗？

那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢？

真实利率怎么算？

我们先回归最原始的公式，了解利息计算公式：

利息=本金×利率×期限

公式变形一下：利率=利息/本金/期限

比如，有一个朋友从银行借了306000元，分36期还清，每期还款11117.97元。贷款时中介说月息只要八厘，换成年利率也才10.2%，但真实的利率是多少呢？套用公式来算算吧

本金：306000元

利息这块怎么算，因为是等本等息的方式，每月还款的本金是306000/36=8500，那每月利息是11117.97-8500=2617.97元，那么总利息就是2617.97乘以36个月等于94246.92元。

期限：36个月，即3年

在贷款详情里赫然写着月利率：1.53%

换算成真实年利率：12个月X1.53%=18.36%

怎么就变这么高了，不是月息八厘吗，怎么变成1.53%了。问题就出在还款方式上了，万恶的等本等息。

我告诉你一个经验公式，等额贷款实际利率=1.8*名义利率

如告诉你月息八厘五，则实际月利率则接近0.85%*1.8=1.53%，年利率大概就是18.36%

所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。

上面的经验公式可能不太准确，要标准公式，往下看：

想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了，用IRR函数套用公式。

举个例子

某银行现金分期广告

“给您1万元现金，一个月0.6%的费率，也就是60块钱，这么便宜，您拿去用干什么都行啊”

0.6%！这么便宜？

怎么可能！

① 打开神器Excel

② 输入借钱总额和每月需要还的钱

③ 利用一个神奇公式IRR

从上到下选中所有数字

就能直接得到结果，像这样：

结果是1.09%

比电话里说的高出将近一倍！

为什么？

因为0.6%是刻意忽略了还本因素的利率

实际上你每个月都在还本金。

本金越来越少

月利息一直不变

这个简单的公式你会了吗？